从跨行收费看银行业失衡的“窝里斗”

　　□谢风华

　　虽然举国一片讨伐之声，可五大行还是于6月1日起开始收取跨行查询费。银行业根据“大势所趋”，参照“国际惯例”，近3年来增加收费项目近30项，对于消费者的口诛笔伐几近悍然不顾。银行敢这么干，自然难逃垄断之嫌，不过银行业内部从来就不是铁板一块，特别是从跨行收费来看，银行业的“窝里斗”，正在进入一个新的阶段。

　　中国的银行自打商业化后，就相互斗得厉害，高息揽存、争相放贷垒大户，奉客户为上帝到了要“割股啖君”的地步……国家为给民族银行业注入新生力量，培育了一批中小股份制银行，目前这些中小银行已成气候，银行间的同业竞争，已相当激烈。

　　为什么此次宣布收费的偏偏是中国最大的五家银行？坐在家里可以收钱的好事，为什么小银行却积极性不高？这是值得我们深思的！众所周知，大银行特别是四大行的网点和自助银行设备（如ATM机）数量比小银行多得多，这是四大行最根本的竞争优势之一。然而，在跨行查询免费的情况下，小银行就可以无偿使用大银行的设施，使大银行的竞争优势大打折扣，并受到小银行越来越大的竞争威胁，大银行当然不能容忍。

　　这就让几家大银行有了共同语言，一拍即合，让新近荣登“国有大银行”第五把交椅的交通银行杀头阵，四大行随后一致跟进，中国银行卡跨行查询免费的历史就此改写。从此以后，客户为避免跨行查询费支出，就必然更多地选择网点多的大银行开户，小银行的客户流失不可避免。所以说，跨行查询收费这一变化对持卡人来说是“不心疼但很愤怒”；对中小银行来说则是“很心疼但不能愤怒”，打碎牙往肚里吞。

　　广东建行、农行突然宣布自6月1日起，ATM同城跨行取款手续费由每笔2元上调至4元，涨幅100％，让消费者和媒体连口诛笔伐的机会都没有。有关人士估计，大银行的这一做法很快就会在全国推行。这一招对小银行的冲击，将比收取跨行查询费更甚。

　　跨行取款手续费早在2003年就有大银行开收了，一直是每笔2元的标准，部分小银行为留住客户，主动为客户承担了这项支出，咬紧牙关继续对客户承诺跨行取款免费，现在每笔涨到4元，不知道小银行还能不能扛得住，就算暂时扛住了，谁敢保证大银行不继续涨价，一直涨到你扛不住为止。从业内竞争的角度来说，大银行合谋跨行收费目的就是要瓜分小银行的客户，强强联合来欺负几个小兄弟。

　　说句良心话，我们能够享受到今天这个水平的金融服务，最应该感谢的就是那些中小银行，是它们的竞争促使国有大银行不断改进服务。我们期盼着这种市场化趋势加快推进，老百姓才可能从银行间的充分竞争中，获得最多实惠。

　　其实，全国不少地方也有过小银行结盟与大银行抗衡的先例，但胳膊究竟扭不过大腿，收效甚微。如上海曾有8家股份制银行加盟“柜面通”——使客户能够同城跨行免费查询和存款，但这8家银行在沪上合起来才200多个网点，而大银行中仅工行上海分行就有523个网点。再如，曾推出跨行信用卡现金还款业务（免手续费）的4家股份制银行（广发银行、深发展、民生、中信）在全国一共才1000余个网点，而大银行中仅农行广东一地就有2400个网点。网点规模相差悬殊，小银行结盟撼不动“巨无霸”，而现在“巨无霸”们开始结盟来扼制小银行了。这实在是一个不妙的信号，可能危及正在形成中的银行间竞争机制，有关方面是不是该管一管？